Questo capitolo deve rispondere a una domanda fondamentale: Perché il Financial Wellbeing dovrebbe entrare nell'agenda delle aziende? La tesi 5PROFIT non è che l'azienda debba occuparsi della vita finanziaria privata del dipendente. La tesi è diversa: Se l'azienda investe già nel benessere complessivo delle proprie persone, la capacità di gestire consapevolmente il denaro può diventare una componente naturale di quella strategia.

Il welfare aziendale comprende un insieme di beni, servizi e iniziative messi a disposizione dei lavoratori per migliorare il loro benessere e quello delle loro famiglie.

Può comprendere, con regimi fiscali e normativi differenti:

Il welfare non è quindi un singolo prodotto.

L'evoluzione più interessante non riguarda soltanto l'aumento del numero dei benefit. Riguarda l'allargamento del concetto stesso di benessere.

Possiamo rappresentarlo attraverso quattro dimensioni.

È quest'ultima dimensione che 5PROFIT vuole presidiare.

Il valore non deriva soltanto da ciò che il dipendente riceve. Deriva da ciò che: IMPARA A FARE.

Le decisioni finanziarie accompagnano praticamente tutta la vita adulta. Gestire lo stipendio. Affrontare una spesa imprevista. Utilizzare il credito. Risparmiare. Comprare casa. Proteggere la famiglia. Pianificare la pensione. Investire. Costruire patrimonio. Il benessere finanziario non coincide quindi con: "AVERE MOLTI SOLDI". Riguarda anche: SENTIRSI IN CONTROLLO.

L'azienda non deve diventare consulente finanziario. Ma può avere interesse a offrire strumenti che migliorino una competenza rilevante nella vita delle proprie persone. Il business case può essere costruito attorno a quattro dimensioni.

Dobbiamo evitare scorciatoie commerciali.

Non possiamo automaticamente sostenere che Financial Wellbeing produca:

Esiste letteratura che studia queste relazioni, ma correlazione, percezione e causalità sono concetti differenti. La nostra posizione deve essere più rigorosa: 5PROFIT misura ciò che il programma effettivamente può misurare.

Nel pilot possiamo osservare direttamente.

Queste sono evidenze molto più difendibili.

Il dipendente non riceve soltanto informazioni.

Riceve un percorso per:

Il risultato desiderato non è: PIÙ INVESTIMENTI.

Per una persona potrebbe significare iniziare a investire. Per un'altra ridurre debiti. Per un'altra costruire un fondo di emergenza. Per un'altra ancora comprendere meglio la previdenza.

L'azienda finanzia un programma che può generare tre livelli di valore.

Il quarto livello — ROI economico diretto — dovrà invece essere dimostrato nel tempo e non semplicemente dichiarato.

Questo è importante per 5PROFIT. Commercialmente possiamo inserire Financial Wellbeing nella strategia complessiva di welfare. Fiscalmente, però, non dobbiamo assumere che: "Se è welfare allora è automaticamente esente." Ogni componente deve essere qualificata correttamente.

Il trattamento di:

Nel sistema italiano assumono particolare rilevanza, tra le altre, le disposizioni del TUIR relative al reddito di lavoro dipendente e alle opere e servizi con finalità sociali. Il principio operativo per 5PROFIT deve essere: PRIMA QUALIFICHIAMO IL SERVIZIO.

Non il contrario. Non dobbiamo progettare artificialmente il prodotto per farlo "sembrare welfare".

Le iniziative aziendali possono nascere da:

La modalità con cui il programma viene introdotto può incidere sul trattamento fiscale e sulla deducibilità. Questo rende necessario costruire il pilot con una struttura contrattuale semplice e successivamente analizzare modelli più evoluti.

Un altro tema importante della disciplina italiana riguarda l'accesso dei lavoratori ai benefici. In numerose fattispecie fiscalmente agevolate è rilevante che il beneficio sia rivolto: ALLA GENERALITÀ oppure A CATEGORIE DI DIPENDENTI. 5PROFIT deve quindi evitare di costruire il modello fiscale sulla concessione arbitraria del beneficio a singoli lavoratori. Questo punto diventerà particolarmente importante con il futuro Company Matching.

Le aziende italiane possono intervenire attraverso numerose categorie.

Tra le principali.

Non cercherei di forzare 5PROFIT dentro una delle categorie tradizionali.

Creerei una nuova area concettuale.

È questa progressione che differenzia il progetto.

L'educazione finanziaria esiste già. La previdenza complementare esiste già. Le piattaforme welfare esistono già. I prodotti finanziari esistono già.

È precisamente questo spazio che vogliamo testare.

Il welfare risolve inoltre un problema commerciale fondamentale.

Raggiungere individualmente migliaia di persone richiede:

Una relazione Corporate può dare accesso a:

Questo rende il Corporate channel strategicamente interessante.

Questa distinzione è fondamentale. Il dipendente non deve pensare: "Il mio datore di lavoro vuole che investa." Il messaggio deve essere: "La mia azienda mi offre strumenti per aumentare la mia consapevolezza finanziaria." L'eventuale investimento futuro nasce esclusivamente da una decisione individuale.

Se il programma produce la sensazione che l'azienda possa conoscere:

L'azienda misura il programma. Non misura la situazione finanziaria della persona.

Possiamo sintetizzare la differenza con una frase: Alcuni benefit vengono utilizzati. Una competenza rimane. Non significa che l'uno sia migliore dell'altro. Significa che Financial Wellbeing introduce una diversa natura di valore. L'azienda investe in qualcosa che il dipendente può utilizzare per molti anni.

Il livello successivo potrebbe essere molto più innovativo. L'azienda non finanzia soltanto education. Potrebbe incentivare concretamente un comportamento di lungo periodo. DIPENDENTE contribuisce alla costruzione del proprio capitale. AZIENDA aggiunge un contributo.

Ma qui entriamo in un territorio fiscalmente, giuslavoristicamente e finanziariamente più complesso. Per questo non fa parte del Pilot V1.

Il concetto di contribuzione condivisa non è completamente estraneo al sistema italiano.

La previdenza complementare conosce già meccanismi nei quali:

• lavoratore
• azienda
• TFR possono concorrere alla costruzione di una posizione previdenziale

Questo non significa che possiamo replicare automaticamente lo stesso trattamento su un normale investimento finanziario. Significa però che esiste già culturalmente un principio importante: azienda e lavoratore possono contribuire insieme alla costruzione del futuro finanziario della persona. 5PROFIT vuole esplorare quanto questo principio possa essere esteso, nel rispetto della normativa.

Operatori specializzati possiedono già:

Possono diventare un acceleratore distributivo per 5PROFIT. Ma non devono necessariamente diventare il centro del modello. La nostra architettura preferita rimane: PROVIDER distribuisce. 5PROFIT gestisce il Financial Wellbeing journey.

Per le prime aziende adotterei una strategia diretta.

Perché dobbiamo imparare:

Solo dopo aver raccolto queste informazioni ha senso accelerare attraverso provider.

Il pilot deve produrre evidenze su cinque questioni.

1. 01L'imprenditore percepisce Financial Wellbeing come un tema aziendale?
2. 02È disposto a pagare?
3. 03I dipendenti partecipano?
4. 04Il percorso produce un miglioramento misurabile?
5. 05L'azienda vuole continuare dopo 90 giorni?

Queste domande valgono più di qualsiasi ricerca teorica.

Non vendiamo all'imprenditore: "I tuoi dipendenti hanno problemi finanziari." È una narrativa negativa e potenzialmente paternalistica. Vendiamo: "Hai già costruito strumenti per il benessere delle tue persone. Possiamo aggiungere una dimensione che normalmente rimane fuori: la capacità di gestire e costruire il proprio futuro finanziario." Passiamo quindi: DAL PROBLEMA alla OPPORTUNITÀ.

La domanda non deve essere: "Vuoi comprare un corso?" Ma: "Vuoi essere tra le prime aziende a sperimentare un programma strutturato di Financial Wellbeing per le proprie persone?" Questo trasforma la percezione: da formazione a: INNOVAZIONE DEL WELFARE.

30 persone. 90 giorni. €6.000 + IVA.

Misuriamo:

Non chiediamo all'imprenditore di credere a una teoria. Gli chiediamo: DI TESTARLA.

Il welfare aziendale ha progressivamente ampliato il proprio raggio d'azione.

L'azienda non decide al posto della persona. Non controlla il suo denaro. Non vende investimenti. Crea un'opportunità. 5PROFIT costruisce il percorso. La persona decide come utilizzarlo.